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学生でもアルバイトさえしていれば、アコムやプロミスといったコマーシャルでお馴染みのカードローンに申し込むことはできます。

しかし、一般の会社員の方などと同じ土俵で審査されるので、利用できる可能性が高いとはいえません。

「審査が不安」、もしくは「大手カードローンの審査に落ちてしまった」という学生におすすめなのが「学生ローン」です。

学生ローンといってもいろいろあり、条件もさまざまです。

おすすめ業者はどれなのか?スペックを比較しながら紹介していきます!

(参照:学生ローンとは

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学生ローンをスペックごとに徹底比較!

今回、比較対象とさせていただくのは以下の学生ローンです。比較的有名で人気のある学生ローンを集めてみました。

特定の会社を宣伝する目的はありません。出来る限り公平に比較をします!

・アミーゴ
・ヤングローンのキャンパス
・イー・キャンパス
・マルイ
・ベル
・友林堂
・カレッヂ
・フレンド田
・トーエイ
・アイシーローン

どの学生ローンがもっとも低金利?

キャッシングの金利は○○.○%~○○.○%と、幅がある場合が多いのですが、比較をする際は大きい方の数字を比較するのが無難です。

金利は限度額が低いほど高くなるのですが、申し込んでみないと限度額がいくらになるのか分かりませんし、新規の場合はそれほど高額な限度額にはならないのが普通だからです。

ということで、最高金利が低い順に表にまとめてみました。

学生ローン名 金利
イー・キャンパス 14.5%~16.5%
ヤングローンのキャンパス 16.8%
アミーゴ 14.4%~16.8%
友林堂 12.0%~16.8%
マルイ 15.0%~17.0%
ベル 15.0%~17.0%
カレッヂ 15.0%~17.0%
フレンド田 15.0%~17.0%
トーエイ 15.0%~18.0%
アイシーローン 10.0%~20.0%

もっとも金利が低いのがイー・キャンパスの16.5%です。

とはいえ、アイシーローンだけ最高20%とちょっと高めですが、その他は17%くらいでほぼ横並びです。

逆の言い方をすると、ずば抜けて低金利の学生ローンはないということです。

大手カードローンと比べて金利はどうなの?

学生ローンは一般の方が利用するカードローンと比べて、金利が高いのか低いのか

代表的なカードローンの金利を見てみましょう。

・銀行系カードローンの中でトップクラスの低金利
住信SBIネット銀行Mr.カードローン(プレミアムコース):金利2.49%~ 7.99%

・銀行系カードローンの中で平均的な金利
三菱東京UFJ銀行バンクイック:金利4.6%~ 14.6%

・銀行系カードローンの中で金利高め
新生銀行レイク:金利4.5%~ 18.0%

・消費者金融系カードローンの平均的な金利
アコム:金利3.0%~ 18.0%

・学生ローンの中で平均的な金利
マルイ:金利15.0%~ 17.0%

金利は大手カードローンと大きな差はない

さすがに銀行系カードローンの中でトップクラスの低金利には負けますが、消費者金融などは最高金利18%なので学生ローンよりちょっと金利が高いくらいです。

学生ローンはカードローンと比較して、金利の面で劣っているわけではないのです。

(参照:本当に低金利?カードローンの金利の見方

キャンペーン内容を比較!

学生ローンはお得なキャンペーンを展開している場合が多く、その内容も各社さまざまです。

各学生ローンごとのキャンペーンをチェックしてみましょう。

学生ローン名 キャンペーン内容
イー・キャンパス 免許証提示=金利16.0%

学費利用や海外渡航費利用=金利15.5%

完済後再契約(5万円以上)=QUOカード1,000円分進呈

来店での契約(10万円以上)=マックカード1,000円~1,500円進呈

友達紹介=2千円~5千円進呈

ヤングローンのキャンパス 女性(学生)=金利15.6%

新社会人=金利16.2%

社会人=金利16.2%~16.8%

友達紹介=2千円~5千円進呈

アミーゴ 学費利用=金利15.6%

就職内定=金利15.6%

収入証明有=金利16.2%

来店で契約=500円~1,000円の図書カード進呈

友達紹介=2千円~5千円進呈

友林堂 友達紹介(来店)=契約者・紹介者に500円~5千円進呈

友達紹介(ネット、3万円以上の契約)=千円~2千円進呈

マルイ 友達紹介①=1人につき金利1.2%引き(15人紹介で金利0)

友達紹介②=千円~5千円分のQUOカード進呈

ベル 友達紹介=金利引き下げ
カレッヂ 友達紹介、取引実績によって金利引き下げ
フレンド田 新規契約(来店で10万円以上)=QUOカードかマックカード500円分進呈

友達紹介=千円~5千円進呈

トーエイ 友達紹介=2千円~5千円進呈、金利引き下げ
アイシーローン 新規契約=30日間無利息

学生の友達紹介=1人で金利1.0%引き(20人紹介で金利0)

各社でいろいろキャンペーンがありますが、ほとんどの学生ローンで共通しているのが「友達紹介」です。

友達を紹介し、その契約額によって最大5千円もらえたり、1人紹介すごとに金利がちょっとずつ下るというものまであります。

交友関係が広く、たまたまキャッシングを利用したい方がいれば、紹介することによって双方にメリットです。

しかし、紹介できる人が将来的に現れるかどうか分かりませんし、借金ですので、人に勧めづらい部分もあるでしょう。

利用目的によって金利がさがるキャンペーンなら確実にお得!

利用目的などによって金利がさがるキャンペーンを展開している学生ローンもあります。

これなら誰も紹介すること無くお得になるので、キャンペーン対象であれば選ぶ価値はあります。

学費利用で金利がさがる
イー・キャンパス:通常金利16.5%→学費利用金利15.5%
アミーゴ:通常金利16.8%→学費利用金利15.6%

海外渡航費利用で金利がさがる
イー・キャンパス:通常金利16.5%→学費利用金利15.5%

単に女性(学生)というだけで金利がさがる
ヤングローンのキャンパス:通常金利16.8%→女性金利15.6%

金利が15%台というと、ほとんど銀行系カードローンレベルです。すくなくとも消費者金融系カードローンを利用するよりお得になのです!

(参照:低金利のカードローン業者の選び方

最大いくらまで借りられる?限度額をチェック!

では次に、各学生ローンで最高いくらまで融資するか、限度額をチェックしてみましょう。

社名 限度額
イー・キャンパス 最高50万円

(卒業後は80万円)

マルイ 最高50万円
ベル 最高50万円
カレッヂ 最高50万円
ヤングローンのキャンパス 最高50万円
トーエイ 最高50万円
アミーゴ 3万円~50万円
フレンド田 1万円~50万円
アイシーローン 1万円~50万円
友林堂 1万円~30万円

(目的ローンは50万円)

多くの学生ローンが「最高50万円」としています。

大手カードローンなら最高500万円や1000万円というものもあり、ケタが違うというかんじです。やはりその点で学生ローンは劣るのでしょうか。

借りられるのは年収の3分の1まで!限度額は収入次第

学生ローンも消費者金融系カードローンも貸金業法が適用されます。

いずれも総量規制の対象になるので、年収の3分の1以上貸すことはできません。

学生ローンも基本的にアルバイトなどで収入がないと利用対象とはなりませんが、年収は一般のサラリーマンの方などに比べれば少ないものになるでしょう。

例えば、月に10万円アルバイトで稼いだとしても、年収120万円です。その3分の1は40万円です。

仮に最高500万円の大手カードローンに申し込んだとしても、実際に借りられる上限は同じ40万円です。

銀行系カードローンは総量規制の対象外なので、法的には年収の3分の1以上融資しても問題ありません。

しかし、実際に融資する金額は消費者金融系カードローンと同じ程度になるでしょう。年収の3分の1が実際に返済できる金額の目安だからです。

よほど給与の高いアルバイトでもしていない限り、学生ローンも大手カードローンも実際に借りられる金額はほとんど同じということです。

(参照:カードローンでいくらまで借りることができるのか

返済方式で比較

キャッシングを申し込むとき、金利は気にしても、返済方式までチェックする人は少ないかもしれません。

学生ローンの場合、一般的なカードローンには無い返済方式もあるので、意外と重要なポイントです。

学生ローン名 返済方式
マルイ 元金自由返済
ベル 元金自由返済
友林堂 元金自由返済
カレッヂ 元金自由返済
フレンド田 元金自由返済
トーエイ 元金自由返済
アミーゴ 借入金額スライドリボルビング方式
ヤングローンのキャンパス 借入金額スライドリボルビング方式
イー・キャンパス 借入金額スライドリボルビング方式
アイシーローン 借入金額スライドリボルビング方式

返済方式は2種類に分かれます。

元金自由返済とは

一般のカードローンには無く、学生ローン特有の返済方式といえるのが「元金自由返済」という返済方式です。

この返済方式をざっくり言うと、「最低でも利息だけ支払えば、元金の返済は後回しでいいよ」というものです。

例えば、金利(年率)17%の学生ローンで10万円借りると、1ヶ月の利息は、
10万円x17%÷12=約1,416円になります。

この1,416円を毎月支払えば済むということです。

ただし、利息だけ支払っていったのでは元金(上記例では10万円)が全く減りません。利息だけ支払って、まったく返済していない状況です。

しかし、「自由返済」なので、例えば、1,000円上乗せして2,416円支払ってもいいのです。上乗せすることによって、元金が減りますので、利息は徐々に1,416円より小さな額になっていきます。

今お金が無い学生には利用しやすい

元金自由返済も期限があり、例えば「3年以内に元金は完済してください」といった決まりがあります。

その期間内であれば、「学生の間は最低限の利息だけ返済し、社会人になってから元金をまとめて返済する」という方法も可能です。

返済期間が長くなれば利息負担の合計は大きな額になるというデメリットはありますが、限られた資金で生活している学生にとって、最少返済額はできるだけ少ないほうが助かるでしょう。

(参照:借入れしたら利息はいくら?金利と返済額で利息の総額は決まる

借入金額スライドリボルビングとは

借入金額スライドリボルビングは大手消費者金融系カードローンなどと同様の返済方式です。

最後に借り入れた時点の借入残高によって返済額が決まります。

例えば、「借入残高が10万円なら3,000円。20万円なら5,000円が返済額になりますよ」というものです。具体的にいくらになるかは学生ローン側で決められます。

元金自由返済と何が違うかというと、利息の支払い+元金の一部の返済になるということです。

例えば、金利(年率)17%の学生ローンで10万円借りると、1ヶ月の利息は、
10万円x17%÷12=約1,416円になります。
返済額が3,000円なら
3,000円-1,416円=1,584円が元金の返済に充てられるということになります。

毎月返済するごとに借入残高はちょっとずつ減っていきますので、追加で借りない限り、利息負担は徐々に少なくなっていき、時間が経てば完済になります。

利息の負担総額を抑えたい方にはおすすめ

元金自由返済に比べて、月々の返済の負担は大きくなりますが、借入期間は短くなります。つまり、トータルで見ると利息の負担が軽く済むのです。

しかし、生活費がギリギリで返済はできるだけ少額にしたいという方なら元金自由返済の方がおすすめです。

(参照:利息をグッと抑えて返すための返済方式の選び方

未成年でも借りられる?

大手カードローンや小さな貸金業者でも20歳未満の方には融資しません。民法上、未成年者は契約の取り消しができるというのが理由のひとつでしょう。

しかし、学生ローンなら18歳以上から利用できるものもあります。

18歳以上で利用できる学生ローン

以下の3つの学生ローンは未成年でも利用できます。しかし、ちょっと条件があります。

学生ローン名 対象 条件
カレッヂ 高卒以上の学生 未成年の場合、10万円が上限
アイシーローン 18歳以上の学生、または20歳以上の社会人

(首都圏在住の方のみ)

未成年の場合、親権者の承諾が必要

(10万円までなら承諾不要)

フレンド田 18歳以上の学生 未成年の場合、親権者の承諾が必要

未成年者の場合、選択肢がかなり限られます。上記以外の学生ローンでは20歳にならないと利用できません。

「親に内緒でキャッシングしたい」となると、親権者の承諾不要のカレッヂかアイシーローンで10万円を上限に利用すればOKです。

(参照:なぜ未成年はカードローン利用できない?法的な理由も

どの学生ローンが最も審査が甘い?

審査基準は公表されているわけでは無いので、どの学生ローンの審査が最も甘いか断定するのはちょっと難しいです。

しかし金利の条件などが各社それほど違いがないので、あえて言うなら、「どれも同じくらい甘い」と言えるでしょう。

基本的に学生ローンを含む中小の貸金業者というのは、大手で借りられなかった方が利用するものです。比較的審査は甘いのです。

とはいえ、「返済できそうにない人」または「返済しない人」には貸しません。そもそも資金力の無い中小の貸金業者です。多くの利用者に踏み倒されれば潰れます。

学生ローンの審査で落ちるケースとは

基本的に審査の甘い学生ローンですが、誰でも審査に通るわけではありません。

では、どういう人が審査に落ちるのでしょうか?

①嘘の申告をした人
②信用情報機関で、延滞などのマイナスな記録がある人

①嘘の申告をした人

例えば、学生ローンの場合、ちょっとごまかしたくなるのが「仕事の情報」です。勤務先や収入がどれくらいかといった内容です。

実は、ほとんどの学生ローンで、勤務先への在籍確認を行いません

仕事の情報は自己申告のみですので、いくらでも嘘がつけそうな気がします。

インターネットの申し込みで嘘の申告をするのは簡単です。しかし、その後学生ローン担当者から電話がかかってきます

そこで、アルバイトの事や、どういった住まいに住んでいるのか、などいろいろ聞かれます。

こういった電話連絡というのは、「申込内容の確認」と謳いながら、実際は嘘をついていないかのチェックです。

相手は百戦錬磨のプロです。嘘をつけばほぼ確実にバレます。

学生ローン側にとっては、収入の額も重要かもしれませんが、もっと重視されるのは「嘘をつかない真面目な人かどうか」という点です。

正直に申告をして、ダメならそれ以上の対策は無いということです。

②信用情報機関で、延滞などのマイナスな記録がある人

20歳くらいの学生であれば、それほどローン実績も無いので、信用情報機関の記録もまっさらに近い状況かもしれません。

しかし、若い学生でも信用情報機関に記録されることは意外とあります。

・携帯電話端末の分割払い
・運転免許取得のためのローン
・クレジットカードの利用

上記のようなものの利用で、過去に支払いが遅れたようなことがあれば、学生ローンの審査で落ちる要因になります。

学生ローンに限らず、金融機関にとって支払い延滞などは最もネガティブな要因になりますので、借り入れ自体が厳しい状況になります。

(参照:カードローン審査に落ちる5つの理由とその対処法

あえておすすめ学生ローンを選ぶとすればこの2つ

学生ローン各社で条件に大きな違いはないので、「友人が勧めたから」、「たまたま近くにあったから」という理由で選んでもいいかもしれません。

しかし今回、上記までの比較を踏まえた上で、おすすめの学生ローンを選んでみました!

①金利の低さで選ぶなら「イー・キャンパス」

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(参照:イー・キャンパス

イー・キャンパスのおすすめポイント

・基本の金利が低め!:金利16.5%
・免許証提示でさらに低金利!:金利16.0%
・学費目的、海外渡航目的でさらに低金利!:金利15.5%

さらに、
・完済後再契約(5万円以上)=QUOカード1,000円分進呈
・来店での契約(10万円以上)=マックカード1,000円~1,500円進呈
・友達紹介=2千円~5千円進呈

イー・キャンパスはキャンペーン内容がとにかく豊富なのですが、友人紹介ではなく、自己完結できるキャンペーンが多いというのが魅力です。

金利がさがるキャンペーンは目的別の他、免許証を提示するだけというのもあるので、多くの方にとって他社よりお得な学生ローンといえるでしょう。

(参照:海外渡航や学費利用でさらに低金利!「イー・キャンパス」

返済のしやすさで選ぶなら「カレッヂ」

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(参照:カレッヂ

カレッヂのおすすめポイント

・返済方式は安心の「元金自由返済」!
18歳から利用可!(10万円まで)
・良好な利用を継続すればランクアップ(金利が15%までさがる)!
・自社ATMがあり、カードでのキャッシングが可能!
・高田馬場で1977年からの実績!

カレッヂをおすすめする一番の理由は、学生にとって利用しやすい「元金自由返済」ということ。月々の返済額は一般のカードローンより少額で済みます。

また、学生ローンには珍しくATMが利用できる(店舗設置のみ)ので、高田馬場近辺の学生ならより気軽にキャッシングができるというのもおすすめポイントです。

(参照:未成年OK!ATMのある学生ローン「カレッジ」

まとめ

いろいろ条件を比較しながら学生ローンの説明をしてきましたが、各学生ローンに共通した特徴は「中小の貸金業者」ということでしょう。

対応ががっちりマニュアル化された大手カードローンなどより、個別の対応が期待できるのです。

「審査に通るか不安」、「実際に借りた後、返済はどうなるのか」といった不安があれば、まずは電話してみてはいかがでしょうか。

条件的には各学生ローンでそれほど大きな違いはないので、対応の違いで決めるというのも良いでしょう。

(参照:中小の消費者金融とは

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